국민연금 추후납부·임의가입 제도 총정리

가입기간을 늘리는 두 가지 방법

국민연금 노령연금은 가입기간이 10년(120개월) 이상이어야 받을 수 있고, 가입기간이 길수록 금액도 커집니다. 과거에 보험료를 내지 못했던 기간을 채우는 제도가 추후납부(추납)이고, 의무가입 대상이 아닌 사람이 스스로 가입하는 제도가 임의가입입니다. 60세가 넘어 가입기간이 부족한 경우에는 65세까지 이어서 내는 임의계속가입도 있습니다.

추납과 임의가입 비교

구분	추후납부(추납)	임의가입	임의계속가입
근거	국민연금법 제92조	제10조	제13조
대상	현재 가입자 중 과거 납부예외·적용제외·병역 기간이 있는 사람	사업장·지역가입자가 아닌 18세 이상 60세 미만	60세가 되었지만 가입기간이 부족하거나 더 늘리려는 사람
기간	최대 119개월	60세 전까지	65세가 될 때까지
보험료	신청 시점 보험료 × 추납 개월 수	월 9만 6,230원 이상(2026.4~2027.3)	신고한 기준소득월액 × 9.5%
효과	과거 기간을 가입기간으로 소급 인정	가입기간이 새로 쌓임	가입기간이 계속 쌓임

출처: 국가법령정보센터 국민연금법, 국민연금공단 임의가입자 안내

추납 대상 기간과 2026년 계산 방식

추납할 수 있는 기간은 국민연금법 제92조 제1항에 정해져 있습니다.

1. 보험료를 처음 낸 뒤 소득 없는 배우자(전업주부 등)로 적용제외된 기간, 기초생활 생계·의료급여 수급 기간, 1년 이상 행방불명 기간
2. 실직·휴직·사업중단·재학 등으로 납부예외를 받은 기간(제91조)
3. 병역의무를 마친 뒤 가입자가 된 경우의 병역 수행 기간(1988년 1월 1일 이전 복무와 공무원·군인연금 산입 기간은 제외)

추납보험료는 추납 개월 수에 월 보험료를 곱해 계산합니다. 2025년 11월 25일 법 개정으로 적용 보험료율의 기준이 신청한 달에서 납부 기한이 속하는 달로 바뀌었습니다. 납부 기한은 일시납의 경우 신청한 달의 다음 달 말일이므로, 12월에 신청하면 납부 기한이 다음 해 1월이 되어 오른 보험료율이 적용될 수 있습니다. 이를 막기 위해 2025~2032년에는 12월에 신청하고 같은 달에 내면 그해 보험료율을 적용하는 특례가 있습니다(2026년 12월은 9.5%).

출처: 보건복지부 보도자료 국민연금 추후 납부 산정방식 변경(2025.11.25)

분할 납부

추납보험료는 한 번에 내거나 60회 이내에서 매월 나누어 낼 수 있고, 나누어 내면 1년 만기 정기예금 이자율로 계산한 이자가 붙습니다(국민연금법 시행령 제62조). 과거에 받은 반환일시금을 되돌려 내는 반납금은 이와 별도로 2~24회 분할이 가능합니다.

2026년 보험료율과 임의가입 최저 보험료

2025년 연금개혁에 따라 2026년 1월부터 보험료율이 9%에서 9.5%로 올랐고, 매년 0.5%포인트씩 올라 2033년 13%가 됩니다. 소득대체율은 2026년부터 43%로 올랐지만, 이는 앞으로 보험료를 내는 기간에만 적용됩니다.

항목	2026년 기준
보험료율	9.5% (2027년 10%, 2033년 13%)
기준소득월액 하한·상한	41만 원·659만 원 (2026.7~2027.6)
임의가입 중위수 기준소득월액	101만 3,000원 (2026.4~2027.3)
임의가입 최저 월 보험료	9만 6,230원
저소득 지역가입자 지원	기준소득월액 80만 원 미만·재산 6억 원 미만 등 요건 충족 시 보험료 50%, 평생 최대 12개월

임의가입자는 6개월 이상 계속 보험료를 내지 않으면 자격을 잃고, 원하면 언제든 신청해 탈퇴할 수 있습니다.

출처: 국민연금공단 연금보험료 안내, 보건복지부 보도자료(2025.12.29)

계산 예시: 추납 금액과 연금 증가 구조

임의가입 최저 기준(월 9만 6,230원, 보험료율 9.5%)으로 일시납 추납을 한다고 가정한 금액입니다. 실제 금액은 본인의 신고소득과 납부 시점의 보험료율에 따라 정해집니다.

추납 개월 수	계산식	추납보험료
12개월	9만 6,230원 × 12	115만 4,760원
60개월	9만 6,230원 × 60	577만 3,800원
119개월	9만 6,230원 × 119	1,145만 1,370원

가입기간이 늘면 연금이 얼마나 늘어나는지는 국민연금법 제63조의 지급률로 확인할 수 있습니다. 노령연금은 가입기간 10년이면 기본연금액의 50%이고, 10년을 넘는 1년마다 5%씩 더해져 20년이면 100%가 됩니다. 20년을 넘으면 1년마다 5%씩 추가로 가산됩니다(제51조).

가입기간	기본연금액 대비 노령연금
9년 11개월	노령연금 없음 (반환일시금 대상)
10년	50%
15년	75%
20년	100%

예를 들어 가입기간 8년인 사람이 24개월을 추납하면 10년 요건을 채워 매달 연금을 받게 되고, 10년인 사람이 60개월을 추납하면 지급률이 50%에서 75%로 올라갑니다.

신청 방법과 준비 서류

1. 국민연금공단 지사, 홈페이지 전자민원, 고객센터(국번 없이 1355)에서 가입 이력과 추납 가능 개월 수 확인
2. 현재 가입자가 아니면 임의가입 먼저 신청(신분증 지참)
3. 추납 신청 후 일시납 또는 60회 이내 분할납 선택
4. 납부를 마친 날을 기준으로 가입기간에 반영

흔한 실수

• 가입자가 아닌 상태에서 추납부터 신청하려는 경우: 임의가입이 먼저입니다.
• 보험료를 한 번도 낸 적 없는 기간을 추납 대상으로 오해하는 경우: 최초 납부 이후의 기간만 해당합니다.
• 해를 넘겨 신청하는 경우: 보험료율이 매년 0.5%포인트씩 오르므로 같은 개월 수라도 부담이 커집니다.

마치며

추납과 임의가입은 가입기간 10년 요건을 채우거나 연금 지급률을 끌어올리는 가장 직접적인 방법입니다. 2026년부터 보험료율이 매년 오르므로, 추납을 고려한다면 본인의 추납 가능 개월 수와 예상 연금 증가분을 국민연금공단에서 확인한 뒤 시기를 정하시기 바랍니다.